Direttiva 2008/48/CE · Art. 121 TUB
Calcolo TAEG
Calcola il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) di un finanziamento: interessi, commissioni e oneri a carico del consumatore.
Approfondimento
Come funziona
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il valore che rappresenta il costo reale di un finanziamento espresso in percentuale annua. A differenza del tasso nominale (che considera solo gli interessi), il TAEG include anche commissioni, oneri amministrativi, assicurazioni obbligatorie e qualsiasi altro costo a carico del consumatore.
Questo calcolatore ti permette di inserire: - L'importo finanziato - Il tasso nominale annuale - La durata del finanziamento - Le commissioni (una tantum o annuali) - Eventuali oneri accessori
Il tool calcola automaticamente il TAEG secondo la metodologia prevista dalla normativa europea e italiana. Il risultato ti mostra immediatamente il costo effettivo del prestito, permettendoti di confrontare diverse proposte di finanziamento in modo trasparente e consapevole.
Esempio pratico
Supponiamo di richiedere un finanziamento di 10.000 euro con tasso nominale del 5% annuo, durata di 36 mesi e commissione di istruttoria di 200 euro.
Inserendo questi dati nel calcolatore: - Importo: 10.000 € - Tasso nominale: 5% - Durata: 36 mesi - Commissione: 200 €
Il TAEG risulterà superiore al 5% nominale (ad es. 5,8-6,2% a seconda della struttura dei pagamenti), poiché include il costo della commissione distribuito sull'intera durata del prestito. Questo è il valore che consente il vero confronto tra proposte diverse.
Cosa ti serve
- **Importo finanziato**: scritto nella proposta o lettera di finanziamento - **Tasso nominale annuale (TAN)**: espresso in percentuale, presente nel contratto - **Durata del finanziamento**: numero di mesi o anni (trovi questa informazione nel contratto) - **Commissioni**: controllale nella sezione 'Costi' o 'Oneri' della proposta ricevuta - **Eventuali assicurazioni**: se obbligatorie, devono essere indicate esplicitamente con il loro costo - **Frequenza dei pagamenti**: mensile, trimestrale, annuale (riportata nel contratto)
Quando usare questo strumento
Usa il calcolatore TAEG quando: - Vuoi valutare il costo reale di un finanziamento ricevuto da una banca o intermediario - Devi confrontare due o più proposte di prestito diverse (il TAEG rende il confronto omogeneo e affidabile) - Vuoi verificare se il TAEG dichiarato nell'offerta corrisponde ai tuoi calcoli - Valuti un mutuo, un prestito personale o un finanziamento per acquisto di beni
**Non serve questo strumento se:** - Hai già una simulazione ufficiale della banca e desideri solo comprenderla (vedi [Guida alla lettura della documentazione di finanziamento](/strumenti/finanza-credito)) - Cerchi solo il calcolo degli interessi semplici senza oneri (usa [Calcolo interesse semplice](/strumenti/finanza-credito/calcolo-interesse-semplice)) - Necessiti di simulazioni su mutui ipotecari complessi (consigliamo consulenza bancaria diretta)
Normativa di riferimento
Il TAEG è disciplinato dal diritto europeo e italiano: - **Direttiva 2008/48/CE** (credito ai consumatori): definisce la formula e i criteri di calcolo del TAEG come misura armonizzata tra i paesi UE - **Articolo 121 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993)**: adatta la direttiva europea al contesto italiano e obbliga i fornitori di credito a comunicare il TAEG in modo chiaro al consumatore - Le banche devono comunicare il TAEG in ogni offerta di finanziamento prima della stipula del contratto
Domande frequenti
Qual è la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è solo l'interesse annuale sul capitale prestato. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN più tutte le commissioni, oneri amministrativi e costi accessori. Per questo il TAEG è sempre uguale o superiore al TAN e rappresenta il vero costo del finanziamento.
Perché il TAEG è diverso dal TAN?
Perché la banca applica costi aggiuntivi oltre agli interessi: commissione di istruttoria, gestione della pratica, eventuale assicurazione obbligatoria. Il TAEG distribuisce questi costi sull'intera durata del prestito, trasformandoli in un tasso percentuale aggiuntivo che rende trasparente il costo totale.
Come uso il TAEG per confrontare due finanziamenti?
Calcola il TAEG per entrambe le proposte usando questo tool. Il TAEG più basso corrisponde al finanziamento meno costoso in termini assoluti, indipendentemente dal TAN o dalla struttura delle commissioni. È il metro di paragone principale per i consumatori.
La banca è obbligata a comunicarmi il TAEG?
Sì, secondo l'art. 121 del TUB, la banca deve comunicare il TAEG in modo prominente e leggibile in ogni proposta di finanziamento prima della firma del contratto. Se non lo trovi nell'offerta, puoi richiederlo esplicitamente.
Il TAEG include anche le spese di perizia o notaio per i mutui?
Dipende. Nel TAEG sono inclusi gli oneri direttamente a carico del consumatore presso la banca (commissioni, assicurazioni obbligatorie). Le spese notarili, di perizia e di iscrizione ipotecaria vanno valutate separatamente e sommate al TAEG per calcolare il costo totale del mutuo.
Posso usare il TAEG per i mutui ipotecari?
Sì, il tool calcola il TAEG anche per i mutui. Tuttavia, per mutui molto complessi (surroga, portabilità, variazioni di tasso) consigliamo di verificare il calcolo con la banca, poiché il TAEG può includere elementi specifici del contratto.
Se il TAEG dichiarato dalla banca è diverso dal mio calcolo, cosa faccio?
Innanzitutto verifica di aver inserito tutti gli oneri (commissioni nascoste, assicurazioni, spese di istruttoria). Se la differenza persiste, contatta la banca chiedendo chiarimenti sulla composizione del TAEG. Per dubbi persistenti, puoi rivolgerti all'Agenzia delle Entrate o a un intermediario specializzato.
Il TAEG è vincolante se la banca me lo ha promesso per iscritto?
Il TAEG è un indicatore di stima fino alla firma del contratto. La banca può variarlo entro i limiti stabiliti dalla proposta (solitamente con una fascia di tolleranza). Il TAEG definitivo è quello riportato nel contratto concluso. Verificalo sempre prima di firmare.