Art. 120 TUB · D.Lgs. 385/1993
Verifica anatocismo bancario
Verifica se la tua banca ha applicato anatocismo (interessi su interessi) nel conto corrente, secondo l'art. 120 TUB.
Approfondimento
Come funziona
L'anatocismo è il divieto di applicare interessi su interessi già maturati: la banca non può capitalizzare (aggiungere al capitale) gli interessi per poi calcolarne altri sopra.
Questo strumento:
1. **Acquisisce i dati** del tuo conto corrente: saldo iniziale, tasso applicato, periodo, movimento di interessi 2. **Ricalcola gli interessi** secondo il metodo legale (semplice, senza capitalizzazione) 3. **Confronta** il risultato con gli interessi effettivamente addebitati dalla banca 4. **Rileva anatocismo** se la differenza è significativa e sistematica
Il divieto di anatocismo è assoluto per i conti correnti bancari (art. 120 TUB, D.Lgs. 385/1993). Se la banca ha capitalizzato interessi, hai diritto a una restituzione.
Lo strumento non sostituisce una perizia giuridica, ma ti dà una stima iniziale per decidere se approfondire con un consulente.
Esempio pratico
Supponi di avere un conto corrente con saldo di €10.000, tasso annuale del 3%.
In 1 anno: - Interesse semplice (corretto): €300 - Se la banca capitalizzasse ogni trimestre gli interessi (scorretto): €300 + interessi sull'interesse = ~€303
Lo strumento calcola entrambi gli scenari e ti mostra la differenza (€3 in questo esempio). Se la banca ha addebitato €303, hai riscontrato anatocismo.
Nei conti con saldi variabili o tassi scaglionati, il calcolo è più complesso: il tool lo automatizza per ogni periodo.
Cosa ti serve
Per usare il calcolatore hai bisogno di:
- **Saldo iniziale**: riportato nell'estratto conto al primo giorno del periodo - **Tasso di interesse applicato**: espresso in % annuale, indicato nel contratto o nell'estratto conto - **Periodo da verificare**: date inizio e fine (giorno, mese, anno) - **Interessi addebitati**: importo effettivo mostrato in estratto conto - **Movimenti (opzionale)**: se ci sono versamenti o prelievi significativi durante il periodo, inseriscili per una precisione maggiore
Tutti questi dati li trovi nell'estratto conto bancario, nel contratto del conto corrente o nella sezione online della tua banca.
Quando usare questo strumento
Usa **Verifica anatocismo** se:
- Sospetti che la tua banca stia applicando interessi su interessi nel conto corrente - Vuoi fare una verifica rapida prima di contattare la banca o un avvocato - Hai ricevuto una comunicazione bancaria e vuoi validarla - Prepari una documentazione per una contestazione formale
**Non usare questo strumento** se:
- Il tuo conto è un **mutuo o un finanziamento**: per quei prodotti, la capitalizzazione è lecita (usa invece strumenti specifici per l'ammortamento francese o il calcolo del TAEG) - Stai verificando la **usura** (tasso eccessivo): usa il calcolatore di usura bancaria - Devi analizzare **commissioni e spese**: questo tool si concentra solo su interessi
Se riscontri anatocismo, il passo successivo è contattare la banca per chiedere una correzione, o rivolgersi a un professionista per una causa civile.
Normativa di riferimento
- **Art. 120 TUB** (Testo Unico Bancario, D.Lgs. 385/1993): vietato l'anatocismo nei conti correnti e nelle operazioni di credito - **Art. 1283 c.c.**: divieto generale di capitalizzazione degli interessi salvo convenzione scritta successiva al fatto generatore (non applicabile ai conti correnti bancari, dove il divieto è assoluto) - **Giurisprudenza prevalente**: le Corti di Cassazione hanno confermato il diritto alla restituzione degli interessi capitalizzati illegittimamente
Domande frequenti
Cos'è esattamente l'anatocismo?
L'anatocismo è l'applicazione di interessi su interessi già maturati. In altre parole, la banca aggiunge al tuo conto gli interessi accumulati e poi calcola nuovi interessi su questo importo già incrementato. Nel conto corrente questo è vietato per legge.
È sempre vietato l'anatocismo?
No. L'art. 120 TUB lo vieta negli strumenti di credito (conti correnti, linee di credito). Nei mutui e nei finanziamenti, invece, la capitalizzazione trimestrale o annuale degli interessi è ammessa e specificata nel contratto.
Se la banca ha applicato anatocismo, cosa posso fare?
Puoi inviare un reclamo scritto alla banca chiedendo la correzione e la restituzione. Se non ottieni risposta soddisfacente entro 30 giorni, puoi rivolgerti all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o a un avvocato per una causa civile.
Il calcolatore è una perizia valida per la causa?
No, è uno strumento di screening rapido. Per una causa dovrai richiedere una vera perizia tecnica di un commercialista o di un tecnico bancario iscritto all'albo. Però il risultato del calcolatore ti aiuta a capire se la causa è opportuna.
Quanto tempo ho per reclamare l'anatocismo?
La prescrizione è di 10 anni dal momento in cui hai subito il danno (ovvero da quando la banca ha capitalizzato gli interessi). Però è meglio agire subito: più tempo passa, più difficile è provare i fatti.
Se scopro anatocismo per più anni, quale periodo devo verificare?
Puoi verificare fino ai 10 anni precedenti. Se riscontri una pratica sistematica nel periodo più recente, è probabile che sia presente anche negli anni passati: i dati dell'estratto conto storico te lo confermeranno.
Cosa succede se il conto ha saldo negativo?
Se il conto è in rosso, la banca applica interessi debitori (che paghi tu). L'anatocismo è vietato anche sugli interessi debitori. Il calcolatore copre entrambi i casi.